Эксперты отмечают, что при нынешних неблагоприятных условиях для таджикских предпринимателей в стране, процентные ставки по кредиту в коммерческих банках должны быть разительно ниже.
Подпишитесь на нашу страницу в Facebook!
Махмуд Нуралиев, молодой предприниматель из Душанбе, для расширения своего бизнеса нуждался в дополнительных финансах, и ему пришлось занять денежные средства в коммерческом банке.
«Получить кредит в наших банках можно в короткие сроки и без особых проблем. Нужно только предъявить необходимые документы: удостоверяющие личность и бизнес, иметь залоговое имущество и найти пару поручителей», — говорит предприниматель.
По его словам, сложности начинаются тогда, когда приходит время возвращать долг с процентами.«Банковские ставки по кредитам для бизнеса очень высокие: 26-28 процентов годовых. При этом схема обслуживания кредита построена таким образом, что у заемщика нет возможности сократить сумму платежей по мере возвращения основного долга. То есть, в первые месяцы заемщик вносит платежи по процентам, а основной долг возвращает уже в последние месяцы», — уточняет Нуралиев.
Нуралиев взял в одном из банков кредит в размере 100 тысяч сомони (около десяти тысяч долларов США) на один год под 26 процентов годовых. Он говорит, что недоволен эффектом от привлечения кредита.
Нуралиев добавил, что больше обращаться за кредитом в банк он уже точно не будет.
По словам других начинающих бизнесменов, Махмуду еще повезло, что он смог сохранить свой бизнес и рассчитаться по процентам с банком.
Некоторым из бизнесменов пришлось закрывать свое дело из-за дороговизны банковских кредитов. Фарход Садыков занимался розничной торговлей продуктами питания на окраине Душанбе.«Приобретал у оптовиков товары и продавал их в розницу с небольшой надбавкой. Получал небольшую, но регулярную прибыль. Хотелось больше, а для этого необходимо было расширить ассортимент товаров, и, соответственно, нужны были дополнительные деньги. Поэтому обратился в банк», — рассказывает Фарход Садыков.
Чтобы расплатиться с банком, за год Садыков потерял не только свой бизнес со всеми сбережениями, но ему даже пришлось продать часть домашнего имущества.
Невыгодная государственная поддержка
Ещё в 2012 году в рамках Программы государственной поддержки предпринимательства был создан Фонд поддержки предпринимательства при правительстве Таджикистана, целью которого является предоставление частному сектору льготных финансовых ресурсов.
Но по словам бизнесменов, получить кредиты Фонда совсем не просто.
Душанбинец Рустам Сабуров обращался в Фонд поддержки для получения кредита в 10 млн. сомони (около одного миллиона долларов США), чтобы наладить в стране производство электрооборудования – розеток, выключателей и другой подобной продукции. В Фонде согласились дать кредит под 12% годовых, но только на три года.
Также от Сабурова потребовали предоставить залоговое имущество на 18 миллионов сомони, то есть почти в два раза больше запрашиваемого кредита. При этом бизнесмен должен был начать погашать кредит с первого месяца после его получения. По подсчетам бизнесмена, он мог рассчитывать на прибыль только после двух лет работы. «За три года и под такие проценты вернуть кредит практически невозможно», — подсчитал Сабуров.По его мнению, правительство должно привлекать льготные долгосрочные кредиты международных финансовых институтов для рефинансирования малого и среднего бизнеса.
Однако, эксперты полагают, что международные финансовые организации вряд ли будут доверять свои деньги таджикским банкам в их нынешнем состоянии.
12 февраля текущего года Международный валютный фонд (МВФ) вновь призвал Таджикистан ликвидировать два неплатежеспособных банка — «Агроинвестбанк» и «Тоҷиксодиротбонк», которые не могут погасить задолженность перед вкладчиками с 2016 года.
По информации Радио «Озоди», в феврале 2017 года правительство Таджикистана выделило 2 млрд 250 млн сомони (около 231,3 млн долларов США) для спасения «Тоҷиксодиротбанка», и 1 млрд 70 млн (около 110 млн долларов США) – для оздоровления «Агроинвестбанка».
Руководство Международного валютного фонда (МВФ) заявило в сообщении, что несмотря на сокращение задолженности перед вкладчиками и рост прибыльности банков, необходимо предпринять больше усилий для восстановления доверия населения к банковской системе.
«В связи с этим ликвидация двух банков, которые ныне являются неплатежеспособными, а также возврат сбережений вкладчиков являются приоритетом», — говорится в заявлении МВФ.
В нынешних реалиях кредит не должен быть выше двух процентов
Эксперты считают, что с такими высокими процентами за счет банковских кредитов сейчас невозможно развивать бизнес. Для предпринимателей, вовлеченных в сферу производства, это сделать еще сложнее.
По мнению финансового аналитика Азиза Джафарова, рентабельность бизнеса должна быть в два раза выше процентов по кредиту. Он считает, что с учетом условий Таджикистана, сейчас бизнесмен может брать кредиты со ставкой не выше 2% годовых.
Президент Эмомали Рахмон три года назад поручил определить реальную стоимость банковских кредитов и поэтапно снизить их процентные ставки. Для выполнения указания в прошлом году в Национальном банке Таджикистана (НБТ) была создана рабочая группа, которую возглавил заместитель председателя НБТ.
В НБТ 15 октября 2019 года заявили, что в результате работы этой группы за эти три года удалось снизить средневзвешенные ставки по кредитам в национальной валюте с 28,2 процентов до 22,1 процентов.
Между тем источник в Ассоциации банков Таджикистана на условиях анонимности сказал CABAR.asia, что при нынешней ситуации в банковском секторе не стоит ждать существенного прогресса.
По его словам, люди не доверяют банкам, особенно после кризиса 2016 года, когда многие вкладчики фактически потеряли свои вложения. Сейчас таджикские граждане не несут сбережения в банки даже при существующих процентных ставках.
В результате банки не могут снижать свои ставки по кредитам, поскольку в этом случае их деятельность станет убыточной.
Нужны комплексные реформы
По мнению финансового эксперта Нура Сафарова, причина отсутствия выгодных кредитов «в неблагоприятном деловом, инвестиционном и налоговом климате в стране».
«С точки зрения инвесторов, страна находится в нестабильном регионе. Внутри страны нет четких и прозрачных правил игры и верховенства закона», — полагает Нур Сафаров.
По его словам, реформы только в банковской сфере не исправят решительно ситуацию; нужны комплексные меры, которые улучшили бы в целом весь инвестиционный климат страны – без этого серьёзные иностранные банки в страну не придут.
«Сейчас идёт монополизация банковского рынка приближёнными к власти бизнесменами – что еще больше ограничивает конкуренцию. При такой системе проценты в банках никогда не будут ниже 15 процентов в валюте (долларе, евро, — прим. авт.)», — считает Нур Сафаров.
По данным эксперта, в современных условиях основным потребителем банковских кредитов является сектор торговли.
«А там быстрая оборачиваемость, непрозрачная система подотчётности, высокие накрутки на товар. Так и живем: бизнес зарабатывает на людях, банки на бизнесе, государство на бизнесе и банках», — заключает Сафаров.
Данный материал подготовлен в рамках проекта «Giving Voice, Driving Change — from the Borderland to the Steppes Project». Мнения, озвученные в статье, не отражают позицию редакции или донора.