Как работает закон о банкротстве граждан в Казахстане

Банкротство человека — это официально, на государственном уровне признанная неспособность платить долги. После того, как человек прошел процедуру банкротства, он может не бояться кредиторов, коллекторских агентств. По истечении определенного количества лет его кредитная история «очистится».

Закон о банкротстве помогает восстановить платежеспособность граждан — тех, кто в буквальном смысле погряз в долгах и не может по ним рассчитаться.

Причины, почему человек оказался не в состоянии платить по кредитам, могут быть разные — ухудшилось финансовое положение из-за кризиса в экономике, потерял работу, начались проблемы со здоровьем и не смог работать столько же, как раньше. Даже слабая финансовая грамотность может стать такой причиной: если человек не смог правильно оценить свои «финансовые силы», когда брал кредит с высокой процентной ставкой.

Обычно люди в такой ситуации также накапливают большие задолженности по коммуналке и налогам. За все просрочки начисляются пени, неустойки и штрафы. Это усугубляет ситуацию, увеличивая долги и так задолжавшего всем гражданина. Поэтому государство решило помогать таким людям через процедуру банкротства.

В законе предусмотрены три вида процедур:

• восстановление платежеспособности,
• судебное
• внесудебное банкротство.

Последняя процедура для тех, у кого сумма долга относительно небольшая, но ресурсов на погашение долга нет. Она также предотвратит чрезмерную нагрузку на суды.

На любую из трех процедур может подать только сам должник.

Рассчитывать на внесудебное банкротство могут люди, чей долг не превышает 1600 минимальных расчетных показателей (МРП), в 2023 году это 5 млн 520 тыс. тенге, или 11 989 долларов США.

Есть еще ряд условий:

• у человека отсутствует имущество (включая совместное имущество);
• 12 месяцев подряд нет погашений по долгам. А если должник получает адресную социальную помощь, то 6 месяцев подряд;
• должник обращался в банк или микрокредитную организацию (МКО), пытаясь решить проблему. Процедуры по урегулированию необходимо провести в сроки, не превышающие 18 месяцев с даты появления просроченной задолженности;
• должник не проходил через процедуру судебного или внесудебного банкротства в течение последних семи лет.

Также должник вправе подать заявление, если срок неисполнения обязательств составляет свыше 5 лет.

Должник подает заявление о применении процедуры внесудебного банкротства через Государственную корпорацию «Правительство для граждан» и ряд документов:

• список кредиторов, где указаны также суммы задолженности и адреса кредиторов;
• копия документа, который подтверждает — должник пытался договориться с банком (МКО) об урегулировании ситуации с проблемной задолженностью.

Такими документами могут быть ответы банка (МКО) об отказе в изменении условий договора. Если банк (МКО) не предоставил документ, который может подтвердить, что должник проводил процедуры по урегулированию неисполненных обязательств, то таким документом становится копия заявления должника в банк (МКО) или подтверждение о направлении заявления в электронном формате.

Если с документами все в порядке, в течение 15 рабочих дней на портале «электронного правительства» размещаются сведения о должнике.

Как только это произошло, кредиторы, указанные в заявлении о банкротстве, не могут больше требовать с человека долги, взыскивать деньги с его счетов, начислять пени, штрафы и вознаграждения по всем видам задолженности. Кроме того, приостанавливается исполнение решений судов о взыскании долга.

Банкроту запрещается брать кредиты (за исключением микрокредитов в ломбардах) в течение пяти лет.

Также в течение пяти лет от него не принимается обеспечение в виде залога, гарантии и поручительства по банковским кредитам и микрокредитам.

Если долги превышают 1600 МРП (в 2023 году это свыше 5 млн 520 тыс. тенге, или 11 989 долларов США), то нужно подавать в суд одно из двух заявлений — о применении процедуры восстановления платежеспособности или судебного банкротства.

При этом должник:

• не погашал долги в течение 12 месяцев;
• пытался урегулировать проблему с банком или МКО и сделал это в сроки, не превышающие 18 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности;
• не проходил через процедуру судебного или внесудебного банкротства в течение последних семи лет.

Если у человека долги не больше, чем стоимость всего его имущества, то он вправе обратиться в суд только с заявлением о применении процедуры восстановления платежеспособности.

Заявление о применении процедуры восстановления платежеспособности или судебного банкротства должник подает в суд по месту жительства в письменной или электронной форме. К заявлению должны быть приложены документы:

• перечень всех кредиторов и дебиторов (с указанием сумм задолженности и даты их образования, адреса места жительства или места нахождения, и если есть — электронных адресов и контактных номеров телефонов);
• опись имущества должника, к которому приложен отчета об оценке (составленный не позднее чем за полгода до момента подачи заявки);
• перечень гражданско-правовых и/или иных обязательств, в том числе тех, требования которых обеспечены залогом имущества должника, за последние три года до подачи заявления о применении процедуры восстановления платежеспособности или судебного банкротства;
• копия документа, подтверждающего принятие должником мер по проведению урегулирования задолженности по договору банковского займа и (или) договору о предоставлении микрокредита.

Суд в течение 10 рабочих дней со дня поступления заявления выносит определение о возбуждении дела. После этого должнику назначается финансовый управляющий. Должник обязан разрешить сделать список своего имущества финансовому управляющему.

С того дня, как суд возбудил дело, считаются истекшими сроки долговых обязательств, указанных в заявлении. Кредиторы не могут требовать с должника долги, начислять пени, штрафы и вознаграждения, взыскивать деньги с его банковских счетов, забирать имущество должника, также  приостанавливается исполнение ранее принятых решений судов в отношении имущества должника. Кроме того, приостанавливается исполнение решений госорганов, иных органов и организаций, по которым должник обязан погасить долги.

Человеку нельзя:

• брать новые кредиты (кроме получения микрокредитов ломбардов);
• выезжать из Казахстана (исключение — выезды на лечение, сопровождения близкого родственника на лечение, похороны близкого родственника за пределами РК).

Финансовый управляющий проводит инвентаризацию имущества должника в присутствии должника. После этого управляющий составляет заключение, которое содержит один из трех вариантов:

• должник неплатежеспособен и есть основания для применения процедуры восстановления платежеспособности;
• должник неплатежеспособен и есть основания для применения процедуры судебного банкротства;
• должник платежеспособен и нет оснований для применения процедуры восстановления платежеспособности или судебного банкротства.

Заключение передается в суд.

Работа финансового управляющего оплачивается за счет средств должника. Размер ежемесячного вознаграждения финансового управляющего составляет один минимальный размер заработной платы (в 2023 году это 70 тыс. тенге, или 152 доллара США).

Финансовый управляющий должен предоставить план, как именно нужно восстановить платежеспособность должника. План может включать в себя, например, продажу части имущества должника; сдачу имущества в аренду, обмен жилья (автотранспорта) на жилье (автотранспорт) меньшей стоимости; трудоустройство должника. Проект плана согласовывается с кредиторами, затем план утверждается суд.

После того как план выполнен, должник обращается в суд с ходатайством о завершении процедуры. Суд в течение 10 рабочих дней выносит решение, которое содержит указания, что процедура завершена и что должник восстановил свою платежеспособность.

Если суд решил, что нужно проводить судебное банкротство, то финансовый управляющий продает имущество должника и рассчитывается с кредиторами. На это отводится шесть месяцев (срок может быть продлен еще на полгода). Имущество должно быть продано по стоимости не ниже 75% от оценочной.

После расчетов с кредиторами финансовый управляющий направляет в суд заключительный отчет. У суда есть месяц, чтобы утвердить отчет и принять решение о завершении процедуры судебного банкротства.

Не будут продавать единственное жилище, если оно не является обеспечением исполнения обязательств, то есть не является залогом, задатком и т.д.

Где будет жить человек, если его единственное жилье всё же является обеспечением обязательств, закон не указывает. Правительству, вероятно, придется разработать отдельный документ, чтобы урегулировать этот вопрос.

Банкроту запрещено брать кредиты (кроме микрокредитов ломбардов), давать гарантии и поручительства в течение пяти лет.

Нет, обязательствами банкрота остаются:

• уплата алиментов;
• возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью человека;
• требования, возникающие в соответствии с законом «О Национальном банке» (в законах не уточняются эти требования — Ред.);
• возмещение ущерба по уголовным правонарушениям, а также платежи в бюджет, взыскиваемые по решению суда.